829
3
0

Банки всегда выигрывают


У тех, кто решился взять ипотеку — истории разные, как и их мечты


 

У ипотеки есть одна особенность — это не только цифры и расчеты, но и человеческие судьбы, которые зависят от решения «квартирного вопроса».

Оксана (фамилию не указываем по просьбе героя — ред.) взяла в «Сбербанке» ипотечный кредит в размере 1 165 000 рублей на улучшение жилищных условий. Сейчас у нее есть дом и есть проблема — как быстрее расплатиться с банком. Этой проблеме предшествовали другие — развод с мужем, отсрочка погашения начисляемых процентов и реструктуризация долга.

— Отсрочка погашения начисляемых процентов по кредиту с условием ежемесячного погашения 10% от начисляемой суммы процентов, и накопленная задолженность по процентам по окончании льготы распределяется равными частями на весь оставшийся период, — говорит Оксана.

Но трудные времена проходят. У Оксаны случилось второе замужество и рождение третьего ребенка. Появился план на досрочное погашение основного долга.

— Мне пришли денежные средства в сумме 130 000 рублей — областной материнский капитал за 3-го ребенка.Я обратилась в соцзащиту с документами для перевода этих денег в банк в счет погашения основного долга по ипотеке. Дальше процедура проходила без моего участия. И вот я пришла в банк, мне распечатали график платежей. Из него четко видно, что деньги поступили, и долг стал вместо 1 130 000 — 1 124 000 рублей, и уменьшилась сумма ежемесячного платежа на 400 рублей. В клиентской службе  банка в Москве мне объяснили, что в одном из пунктов есть фраза: отложенные по причине отсутствия достаточных денежных средств на счетах, а также просроченная задолженность по договору подлежит внеочередному исполнению по мере поступления денежных средств. Про проценты здесь не слова. Просрочку 40 000 у меня списали, к этому у меня вопросов нет. Но 89 тысяч потерялись. Я считала, что они должны уйти в счет погашения основного долга. А банк их использовал на погашение платежей по процентам. В результате у меня уменьшилась сумма ежемесячного платежа на 400 рублей. Если бы я не планировала гасить долг досрочно, я бы этого не заметила. Платить еще 16 лет, ну и молодцы, что уменьшили на 400 рублей. Но так как я планирую погасить кредит досрочно, то для меня есть разница —  или от 1 124 000, или от суммы, от которой сминусованы 80 тысяч.

Оксана начала переговоры с банком о том, что она внесет 800 тысяч рублей, которые должны пойти на погашение тела кредита. По ее расчетам после внесения такой суммы в ее основном долге должно остаться 325 тысяч рублей.  Но расчеты банка сильно отличаются — 703 677.42 из 800 000 пойдут на погашение кредита, а 95 312, 64 — по процентам за пользование кредитом. В итоге остаток задолженности составит 420 564,22 рублей. Что заёмщицу в корне не устраивает.

— Они только подтвердили мое опасение, что я буду гасить проценты, а не основной долг. 

Обращение Оксаны за помощью в данном вопросе к юристам результата не дало.

— Адвокат даже не стал смотреть мои документы, объяснил, что судебная практика по таким делам отрицательная, банки всегда выигрывают. Но 500 рублей за консультацию взял.

Финансисты, к которым мы обратились за консультацией, выслушав данную историю, сказали, что банкиры в этой ситуации играют относительно честно. Но детально говорить о взаимоотношениях кредитора и заемщика можно только после изучения договора, так как неизвестно, какие подводные камни в нем таятся. Но специалисты рекомендуют не забывать брать в период действия договора справки о погашении кредита, так как до окончания договорных отношений банк выдает их бесплатно. Они понадобятся для получения компенсации, в которой учитываются не только основной кредит, но и выплаченные по нему проценты.

Из обсуждений данной проблемы в интернете вытекает один вывод — гасить ипотечный кредит досрочно клиенту в любом случае невыгодно. Поэтому необходимо выбрать схему погашения удобную для конкретного человека, определить, что ему выгоднее — уменьшить срок кредита или сумму, а может быть лучше, положить крупный вклад на депозит под проценты выше ипотечных с их ежемесячной выплатой.

Те, кто прошел через ипотечное кредитование, рекомендуют относиться к нему как к ответственному маневру, и чтобы в запасе всегда были дополнительные резервы при изменении жизненной ситуации.    

Конечно, мы направили запросы в соцзащиту об условиях использования материнского капитала при погашении ипотеки, и в банк, о том чем он руководствуется, используя 12% от суммы досрочного платежа на погашение начислений за пользование кредитом.


 

Фото Сергея Макарова